Dienstunfähig erkrankt als Beamter? Mit einer Dienstunfähigkeitsversicherung sorgst Du für den Fall vor, dass Du in den vorzeitigen Ruhestand musst.
Im Vergleich zu anderen Arbeitnehmern gibt es für die Beamten einen markanten Unterschied rund um die soziale Absicherung. Damit diese bei einer vorzeitigen Dienstunfähigkeit keine Lücken in ihrer sozialen Absicherung haben, brauchen sie eine solide Dienstunfähigkeitsversicherung. Wenn Du Student, Referendar oder Berufsanwärter für eine spätere Anstellung als Beamter bist, ist eine solche Versicherung für Dich wirklich wichtig. Für alle, die beispielsweise Lehrer werden oder zur Polizei gehen, ist sie ein unverzichtbares Element im persönlichen Versicherungsschutz.
Wenn Du den Plan haben solltest, Beamte/r zu werden, gibt es drei Formen von Beamtenstatus, die Du kennen solltest, denn sie hängen eng mit Deiner Versorgung im Fall einer Dienstunfähigkeit zusammen. Es gibt den Beamten auf Probe, den Beamten auf Widerruf und Beamte auf Lebenszeit. Ausschließlich die Variante des Beamten auf Lebenszeit ist es, die Dir beamtenrechtliche Versorgung inklusive des Ruhegehaltes bietet. Bist Du beim Eintreten einer Dienstunfähigkeit noch nicht vollständig verbeamtet, gibt es von Deinem Dienstherren keine Bezüge mehr für Dich – ein wichtiger Grund für den Abschluss einer Dienstunfähigkeitsversicherung!
Diese Unterscheidung hat durchaus hohe versicherungsrechtliche Bedeutung. Berufsunfähigkeit bedeutet, dass Du Deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst. Dies ist ein typischer Fall in der freien Wirtschaft. Berufsunfähig sind beispielsweise die Friseurin, deren Haut die Chemikalien der Haarbehandlung nicht verträgt, oder der Bauarbeiter, der nach einem schweren Bandscheibenvorfall nicht mehr heben kann. Viele Menschen wechseln dann den Job, um weiterhin erwerbstätig zu sein und sich Einkommen zu sichern. Bei der Dienstunfähigkeit ist das nicht möglich. Dienstunfähig heißt beamtenrechtlich, dass Du auch keinen anderen Dienst ausüben kannst. Staatsdienst ist für Dich dann nicht mehr möglich. Die Dienstunfähigkeit wird durch den Amtsarzt festgestellt.
Diese Klausel legt für den Beamten oder Beamtenanwärter fest, welche Absicherung bei Eintreten einer eventuellen Dienstunfähigkeit umgesetzt wird. Unterschieden wird in diesem Zusammenhang die echte, die unechte und die unvollständige Dienstunfähigkeitsklausel.
Unvollständige Dienstunfähigkeitsklausel bedeutet, dass nur die Beamten bei einer Dienstunfähigkeit in den Ruhestand versetzt werden, die bereits Verbeamtung auf Lebenszeit enthalten haben. Bei einem anderen Beamtenstatus oder in der Ausbildung hast Du also keinen Anspruch. Mit der unechten Dienstunfähigkeitsklausel besteht erst Rentenanspruch, wenn eine Berufsunfähigkeit durch den Amtsarzt nachgewiesen wurde. Ist das nicht der Fall, erhältst Du keine Rente.
Es ist die echte Dienstunfähigkeitsklausel, die auch für Beamte auf Probe und Beamtenanwärter wichtig ist. Sie sichert Dich rundum ab, wenn Du dienstunfähig bist. Das gilt sowohl bei Versetzung in Rente als auch bei Entlassung aus dem Dienst. Kurz: Es ist die Form der echten Dienstunfähigkeit, die Dir Deinen Rentenanspruch sicherstellt. Die Konsequenz bezüglich des Abschlusses der für Dich optimalen Dienstunfähigkeitversicherung ist es also, ein Produkt zu wählen, dass die echte DU-Klausel in voller Absicherungshöhe bietet.
Die richtige Dienstunfähigkeitsversicherung ist im Dschungel der Anbieter und Tarife gar nicht so leicht zu finden. Es gibt eine ganze Rehe von Faktoren, die rund um die individuell beste Absicherung eine Rolle spielen. Die Absicherungshöhe zählt dabei zu den wichtigsten Kriterien: Drei Viertel des Einkommens sollten unbedingt abgesichert sein. Aber natürlich ist die Höhe dieser Absicherung auch ganz besonders davon abhängig, was Du persönlich monatlich benötigst, damit die Leistung Deine Grundversorgung sichert. Auch die rückwirkende Nachzahlung der Rente- wenn der Versicherungsfall verspätet gemeldet worden ist – sollte Bestandteil der Leistungen der gewählten Dienstunfähigkeitsversicherung sein. Wie bereits oben erwähnt ist auch die echte Dienstunfähigkeitsklausel etwas, was die optimale Versicherungslösung unbedingt enthalten sollte, damit Du auch als Anwärter oder Beamter auf Widerruf abgesichert bist.
Die Kosten einer Dienstunfähigkeitsversicherung variieren. Jeder Versicherte und jeder Beruf hat andere Voraussetzungen und Anforderungen. Es ist eine ganze Palette von Faktoren, die die Höhe der Beiträge beeinflussen. Dazu zählen insbesondere das Eintrittsalter und eventuell bestehende Vorerkrankungen. Auch die Höhe der Rente, die Dauer des Versicherungsverhältnisses und typische Risikofaktoren der beruflichen Tätigkeit sind Kriterien, die die Beitragsberechnung bestimmen.
Achtung bei Vorerkrankungen! Viele verschweigen diese, um die Beitragshöhe zu minimieren. Doch dies verstößt gegen das Versicherungsrecht und kann zum Leistungsausschluss führen. Besser ist es, mit dem Experten für Dienstunfähigkeitsversicherung eventuelle Erkrankungen zu besprechen und einen Tarif auszuwählen, der das beste Verhältnis von Preis und Leistung bietet.
Du startest Karriere als Lehrer, bei der Polizei oder in einem anderen Beruf mit Beamtenstatus? Gute Beratung rund um die Grundversorgung im Fall von Dienstunfähigkeit ist das A und O. Nutze die unverbindliche und kostenfreie Beratung der Versicherungsspezialisten, die Dir den Unterschied zwischen Dienstunfähigkeit und Berufsunfähigkeit erläutern und für Dich die beste Versorgung beziehungsweise Rente bei attraktiven Preisen absichern. Das ist insbesondere dann wichtig, wenn Du nicht nicht Beamter / Beamte auf Lebenszeit sein solltest.
Nimm Deine Absicherung in die Hand und nutze die kostenlose und kompetente Beratung durch einen Profi.
Ich habe mich sehr gut beraten gefühlt. Bei Fragen ist telefonisch immer jemand aus dem Team zu erreichen, ansonsten erfolgt sehr zeitnah ein Rückruf. Man hat hier nicht das Gefühl, dass es nur um den Vertragsabschluss geht, auch danach ist immer jemand für mich da. Absolute Weiterempfehlung.
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